Kredyt po zmarłym nie znika sam, ale zanim zapłacisz kolejną ratę, sprawdź jedno: czy do kredytu była polisa na wypadek śmierci kredytobiorcy. Jeśli tak, dług może spłacić ubezpieczyciel, a nie rodzina.
Sprawdź każdą umowę
Przejrzyj wszystkie zobowiązania zmarłego: kredyt hipoteczny, gotówkowy, ratalny i kartę kredytową. Przy każdym sprawdź, czy była zawarta umowa ubezpieczenia na wypadek śmierci kredytobiorcy. Takie ubezpieczenie dołącza się do wielu kredytów, a rodziny często nie wiedzą, że istnieje, i przez to płacą raty z własnej kieszeni, choć polisa mogła już spłacić dług.
Najczęstsza pułapka
Rodziny w pierwszym odruchu spłacają raty zmarłego, żeby nie narosły odsetki. Problem w tym, że jeśli do kredytu była polisa, ubezpieczyciel i tak spłaca dług, a odzyskanie rat już wpłaconych bywa trudne i ciągnie się miesiącami. Dlatego zacznij od pytania o ubezpieczenie, a nie od płacenia. Pamiętaj też, że ubezpieczenie bywa dołączane do kredytu gotówkowego, ratalnego, a nawet do karty kredytowej, nie tylko do hipoteki. Sprawdź każdą umowę osobno, bo przy jednej polisa może być, a przy innej nie.
Co zrobić teraz
- Zbierz umowy kredytów i pożyczek zmarłego.
- Jeśli przy którymś było ubezpieczenie, zgłoś zgon ubezpieczycielowi. Polisa może spłacić całość lub część zadłużenia.
- Zapytaj bank wprost, czy do kredytu była polisa i jak zgłosić roszczenie. Bank ma obowiązek udzielić takiej informacji spadkobiercom.
- Do czasu wyjaśnienia nie spłacaj rat odruchowo, bo odzyskanie nadpłaty bywa trudne.
Gdy ubezpieczenia nie było
Niespłacony kredyt bez polisy wchodzi do długów spadkowych. To ma znaczenie przy decyzji o przyjęciu lub odrzuceniu spadku, na którą masz 6 miesięcy. Jeśli długów może być więcej niż majątku, ten termin jest kluczowy dla ochrony rodziny. Wtedy decyzja o przyjęciu lub odrzuceniu spadku należy do spadkobierców i warto ją podjąć świadomie, znając wysokość długów. Zasady opisujemy w tekście o spadku.
Jakie dokumenty i ile to kosztuje
Do sprawdzenia sprawy potrzebne są umowy kredytów lub pożyczek, odpis aktu zgonu oraz dane polisy, jeśli była. Samo wyjaśnienie w banku i u ubezpieczyciela jest bezpłatne, a ewentualna wypłata z polisy spłaca dług. Wskazówki, jak banki traktują polisy do kredytów, zebrał Rzecznik Finansowy.
Polisa do kredytu a polisa na życie
To dwie różne rzeczy. Ubezpieczenie do kredytu spłaca dług. Osobna polisa na życie wypłaca pieniądze osobie wskazanej w umowie, poza spadkiem. Sprawdź obie. Wpłaty i obciążenia łatwo prześledzić na koncie bankowym zmarłego.